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一名合格的理财师必须具备以下7大知识领域

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大知识领域: 一名合格的理财师必须具备以下 7 大知识领域: (1)理财的基础知识; 理财的基础知识; (2)金融资产运用的基础知识; 金融资产运用的基础知识; (3)有关人生设计的基础知识; 有关人生设计的基础知识; (4)房地产运用的基础知识/ 房地产运用的基础知识/ (5)风险与保险均衡的理财设计知识; 风险与保险均衡的理财设计知识; (6)节税理财设计的基础知识; 节税理财设计的基础知识; (7)财产及财产转移设计的基础知识等。下面将各个知识领域作一些 财产及财产转移设计的基础知识等。 大致的介绍。 大致的介绍。 具体可咨询 q113560032 一、 有关理财基础知识 理财师应该非常明确什么是理财,理财业迅速发展的背景因素有哪些, 理财师应该非常明确什么是理财,理财业迅速发展的背景因素有哪些, 理财发展的历史及现状等。 什么是客户理财目标, 它就是在一定期限内, 理财发展的历史及现状等。 什么是客户理财目标, 它就是在一定期限内, 客户给自己设定的一个个人资产的增加预期值, 即一定时期的个人理财 客户给自己设定的一个个人资产的增加预期值, 目标。个人理财目标的分类: 目标。个人理财目标的分类: 按时间长短分为短期目标( 年左右)、中期目标( ——5 )、中期目标 (1) 按时间长短分为短期目标(1 年左右)、中期目标(3——5 年)、 长期目标( 年以上)。 长期目标(5 年以上)。 (2)按人生过程分为个人单身期目标。开始工作到结婚之前;家庭组 按人生过程分为个人单身期目标。开始工作到结婚之前; 成期目标:结婚到生育子女之前;家庭成长期目标: 成期目标:结婚到生育子女之前;家庭成长期目标:子女出生到子女上 学之前; 子女教育期目标: 子女上学到子女就业之前; 家庭成熟期目标: 学之前; 子女教育期目标: 子女上学到子女就业之前; 家庭成熟期目标: 子女就业到子女结婚之前;退休前期目标:退休以前;退休以后目标: 子女就业到子女结婚之前;退休前期目标:退休以前;退休以后目标: 婚之前 退休以后的时期,也就是本书中的“*鹚暝隆 退休以后的时期,也就是本书中的“*鹚暝隆薄

理财师在关注客户个人理财目标的制定时,要注意以下几点: 理财师在关注客户个人理财目标的制定时,要注意以下几点: 要适合客户自身的条件(客户所处的社会地位、经济状况、 (1) 要适合客户自身的条件(客户所处的社会地位、经济状况、日常 收入、家庭、子女等)。 收入、家庭、子女等)。 要符合客户自己人生各个阶段的要求,要长、 (2) 要符合客户自己人生各个阶段的要求,要长、中、短期目标相结 合。 个人理财目标的内容要非常清楚,即时间明确、数字具体。 (3) 个人理财目标的内容要非常清楚,即时间明确、数字具体。 对于客户个人理财目标不切实际或不妥的地方, 理财师应该提醒客户进 对于客户个人理财目标不切实际或不妥的地方, 行修正,也就是说,客户个人理财目标制定好后,不是一成不变的, 行修正,也就是说,客户个人理财目标制定好后,不是一成不变的,而 应根据实施的情况、 体的环境背景,适时地作相应的调整, 应根据实施的情况、具体的环境背景,适时地作相应的调整,以达到最 切合自身实际的要求。最好每隔一段时间(如一年),对原来所制定的 切合自身实际的要求。最好每隔一段时间(如一年),对原来所制定的 ), 理财目标进行一次修正。 理财目标进行一次修正。 二、 有关金融资产运用的基础知识 与经济金融有关的基础知识主要包括以下几个方面: 经济发展动向, 财 与经济金融有关的基础知识主要包括以下几个方面: 经济发展动向, 政金融政策变动,金融机构的种类和特征,利息的种类和分析, 政金融政策变动,金融机构的种类和特征,利息的种类和分析,外汇汇 率动向,股票、房地产价格变动等。能够把握以上各方面的动向, 率动向,股票、房地产价格变动等。能够把握以上各方面的动向,是理 财师知识体系中最起码的要求。 理财师在进行理财策划时, 不能对客户 财师知识体系中最起码的要求。 理财师在进行理财策划时, 作出诸如今后利率一定上升、股票上涨、所投资的外汇要贬值、 作出诸如今后利率一定上升、股票上涨、所投资的外汇要贬值、房地产 价格要下跌等断言, 因为这样将会误导客户。 原因很简单, 在这些方面, 价格要下跌等断言, 因为这样将会误导客户。 原因很简单, 在这些方面, 靠人力是无法准确判断将来会如何变化的。 以上所讲的各个方面仅仅为 靠人力是无法准确判断将来会如何变化的。 理财师策划提供环境分析信息。 理财师策划提供环境分析信息。 另外,受财政政策因素影响的利率、汇率、股票价格等, 另外,受财政政策因素影响的利率、汇率、股票价格等,受到市场这一 看不见的手操作着, 特别是汇率和股票价格, 我们靠个人力量是不可能 看不见的手操作着, 特别是汇率和股票价格,

控制它的。 理财师必须不断提高自己的分析判断能力, 慎重地为客户做 控制它的。 理财师必须不断提高自己的分析判断能力, 出判断。 出判断。 如何利用金融资产是理财策划的基础知识。这是基于客户的人生设计, 如何利用金融资产是理财策划的基础知识。这是基于客户的人生设计, 因此与所谓的投资不同, 理财师如何利用金融资产, 有效实现客户的人 因此与所谓的投资不同, 理财师如何利用金融资产, 生目标,这是最基本的知识。例如:为孩子准备教育基金如何筹措, 生目标,这是最基本的知识。例如:为孩子准备教育基金如何筹措,购 房首付款如何设计 为了安度晚年退休前应该准备多少储蓄等等。 房首付款如何设计,为了安度晚年退休前应该准备多少储蓄等等。 金融资产设计是基于客户的人生设计, 主要包括整理客户金融资产的所 金融资产设计是基于客户的人生设计, 有资料,提出具体的理财方法建议,还要向客户说明目前存在的风险。 有资料,提出具体的理财方法建议,还要向客户说明目前存在的风险。 无论采用哪一种投资方式,都存在风险。 无论采用哪一种投资方式,都存在风险。 因此, 理财师必须具备各种金融资产的运用知识, 同时能够对各种金融 因此, 理财师必须具备各种金融资产的运用知识, 资产存在的风险有充分的认识。 在具体进行理财操作时, 应进行投资组 资产存在的风险有充分的认识。 在具体进行理财操作时, 谁都懂得“不要把鸡蛋放在一个篮子里”, 合, 谁都懂得“不要把鸡蛋放在一个篮子里” 不同的投资工具既有其 长处,又有其短处。若把客户资金全部集中投向一种金融产品, 长处,又有其短处。若把客户资金全部集中投向一种金融产品,往往不 能有效地防范投资风险, 其风险性是很大的, 也难以获得理想的投资收 能有效地防范投资风险, 其风险性是很大的, 也难以获得理想的投资收 所以理财师在选择金融商品要在了解其投资品种的基础上, 形成一 益。 所以理财师在选择金融商品要在了解其投资品种的基础上, 定的多样化投资组合, 失之东隅,收之桑榆”说的就是这个道理。 定的多样化投资组合,“失之东隅,收之桑榆”说的就是这个道理。金 融商品市场是一个充满风险, 融商品市场是一个充满风险,充满很多不确定因素和变动性很大的市 场,理财师应对其所投资的品种较为熟悉,并及时关注各方面的信息, 理财师应对其所投资的品种较为熟悉,并及时关注各方面的信息, 不断做出正确的判断和抉择, 适当调整客户手中金融商品的品种、 组成 不断做出正确的判断和抉择, 适当调整客户手中金融商品的品种、 结构、持有数量等。 结构、持有数量等。 三、 有关人生设计的基础知识 这方面是基于客户的人生设计,计算、分析客户的工资、 这方面是基于客户的人生设计,计算、分析客户的工资、养老金等收入

和基本生活费、子女教育基金、住房资金、老年生活费等支出。 和基本生活费、子女教育基金、住房资金、老年生活费等支出。也就是 从长远广泛的角度为客户进行理财设计, 说, 从长远广泛的角度为客户进行理财设计, 户进行理财设计 这是理财策划的基本和目 的所在。充分掌握客户的人生目的是相当重要的。通过分析, 的所在。充分掌握客户的人生目的是相当重要的。通过分析,可以知道 孩子上学是否会发生赤字、 购入期望的住宅和偿还贷款等将对家庭生计 孩子上学是否会发生赤字、 产生多大的影响等,这些问题必须充分考虑,不然, 产生多大的影响等,这些问题必须充分考虑,不然,万一客户退休还不 年就将工作时留下的存款全部用光, 到 5 年就将工作时留下的存款全部用光, 那么客户的老年生活将要变得 非常清苦,这是理财师的最大失败。 非常清苦,这是理财师的最大失败。 因此, 理财师必须将客户的问题进行系统整理, 这将有助于提出解决问 因此, 理财师必须将客户的问题进行系统整理, 题的发发方案, 作为现金流动分析相关的基础知识, 制成人生大事表和 题的发发方案, 作为现金流动分析相关的基础知识, 现金流量表,就能够分析掌握工各种资金的数据。 现金流量表,就能够分析掌握工各种资金的数据。 人生处于不同的阶段, 临的理财课题也不相同。 面 一般将人生分为两个 人生处于不同的阶段, 临的理财课题也不相同。 阶段:第一阶段是从开始工作到退休这段时间( 岁以前); 阶段:第一阶段是从开始工作到退休这段时间(通常是 60 岁以前); 第二阶段是退休后的这段“*鹚暝隆 在第一阶段中,又可以分为: 第二阶段是退休后的这段“*鹚暝隆薄T诘谝唤锥沃校挚梢苑治 ——5 年以内, 1.单身期。即参加工作到结婚的这段时期,一般在 2——5 年以内,特 单身期。即参加工作到结婚的这段时期, 点是:经济收入低且花销大。这个时期是未来家庭资金积累期, 点是:经济收入低且花销大。这个时期是未来家庭资金积累期,因此理 财的主要内容是努力寻找高薪机会并埋头工作, 还要广开财源, 投资目 财的主要内容是努力寻找高薪机会并埋头工作, 还要广开财源, 的不在于获利而在于积累资金,即以储蓄为主。此外, 的不在于获利而在于积累资金,即以储蓄为主。此外,可抽出小额资金 进行高风险投资,目的是取得投资经验。必须存下一笔款, 进行高风险投资,目的是取得投资经验。必须存下一笔款,一为将来结 20—— ——30 婚,二为投资准备本钱。处于 20——30 岁之间的单身族面临的一大问 二为投资准备本钱。 题,很可能是金钱的挑战。大学毕业前,他们是父母辛苦赚来的钱的消 很可能是金钱的挑战。大学毕业前, 费者,毕业后情况完全发生了改变。他们得自己挣钱养活自己, 费者,毕业后情况完全发生了改变。他们得自己挣钱养活自己,只能在 不超出收入得水*上进行消费。 他们得根据现有的经济实力, 形成自己 不超出收入得水*上进行消费。 他们得根据现有的经济实力,

能承受的生活方式。 单身族必须在能够承受的基础上, 作出合理的理财 能承受的生活方式。 单身族必须在能够承受的基础上, 决策。 决策。 不论是房屋、 不论是房屋、家具、 家具、汽车、 汽车、衣着, 衣着,还是娱乐, 还是娱乐,都要与现有的条件相吻合。 都要与现有的条件相吻合。 此时的单身族必须形成良好的理财*惯,方能有一个健康的理财生活。 此时的单身族必须形成良好的理财*惯,方能有一个健康的理财生活。 以下原则对形成正确的理财*惯大有裨益: 确立现实目标并坚持下去确 以下原则对形成正确的理财*惯大有裨益: 立你财务目标; 选择合适的朋友和伴侣, 证他们能支持你的财务目标; 保 立你财务目标; 选择合适的朋友和伴侣, 证他们能支持你的财务目标; 不要在短时间内、 在太多的应付男女朋友上浪费时间和钱财; 不要透支 不要在短时间内、 在太多的应付男女朋友上浪费时间和钱财; 信用卡, 个月的收入,以备急用,并拿出一部分作为投资资本; 信用卡,留出 5 个月的收入,以备急用,并拿出一部分作为投资资本; 有规律、有系统地投资,在能承担的风险范围内寻找高收益投资项目。 有规律、有系统地投资,在能承担的风险范围内寻找高收益投资项目。 ——3 2.家庭形成期。即结婚到新生儿诞生的这段时期,一般为 1——3 年, 家庭形成期。即结婚到新生儿诞生的这段时期, 这段时间的特点是, 经济虽然增加且生活稳定, 家庭已有一定财力和基 这段时间的特点是, 经济虽然增加且生活稳定, 本生活用品, 单生活用品还比较简单; 为提高生活质量往往需要增加家 本生活用品, 单生活用品还比较简单; 庭建设支出, 如购买一些较高档的用品; 贷款买房的家庭还需要一笔大 庭建设支出, 如购买一些较高档的用品; 开支, 这时期是家庭主要消费期, 因此理财的主要内容是合理安排家庭 开支, 这时期是家庭主要消费期, 因此理财的主要内容是合理安排家庭 建设支出,并进行适当投资。 建设支出,并进行适当投资。 3.家庭成长期。即从新生儿出生到孩子学成参加工作为止这段时期一 家庭成长期。 年左右。视子女受教育的情况,又可分为三个阶段:学前阶段, 般为 20 年左右。视子女受教育的情况,又可分为三个阶段:学前阶段, 家庭最大开支是婴儿保健医疗和学前教育、 智力开发费用, 理财的重点 家庭最大开支是婴儿保健医疗和学前教育、 智力开发费用, 是合理安排上述开支。义务教育阶段,由于子女脱离护理期, 是合理安排上述开支。义务教育阶段,由于子女脱离护理期,且自理能 力有所增强,年轻的父母精力充沛,时间相对较宽裕, 力有所增强,年轻的父母精力充沛,时间相对较宽裕,又积累了一定的 社会经验,工作能力大大增强,故考虑以创业为目的, 社会经验,工作能力大大增强,故考虑以创业为目的,如进行风险投资 等,事实上,许多理财成功者都是在这个阶段开创事业并取得成效的。 事实上,许多理财成功者都是在这个阶段开创事业并取得成效的。

非义务教育阶段, 子女教育费用和生活费用猛增, 非义务教育阶段, 子女教育费用和生活费用猛增, 费用猛增 那些理财已取得一定 成功积累了一定财富的家庭,完全有应付能力,不会感到支付困难, 成功积累了一定财富的家庭,完全有应付能力,不会感到支付困难,故 可继续发挥经验丰富、 年富力强的优势, 发展投资事业, 创造更多财富。 可继续发挥经验丰富、 年富力强的优势, 发展投资事业, 创造更多财富。 而那些理财不顺利、 仍未富裕起来的家庭, 则应把子女教育费用和生活 而那些理财不顺利、 仍未富裕起来的家庭, 费用作为理财重点,首要目的是使子女顺利完成学业。 费用作为理财重点,首要目的是使子女顺利完成学业。 4.家庭成熟期。指子女参加工作到家长退休为止,这段时期一般为 15 家庭成熟期。指子女参加工作到家长退休为止, 年左右。 这段时期的特点是自身的工作能力、 工作经验状况都到达顶峰, 年左右。 这段时期的特点是自身的工作能力、 工作经验状况都到达顶峰, 子女已完全自力,生活不愁。因此理财主要内容是扩大家庭投资, 子女已完全自力,生活不愁。因此理财主要内容是扩大家庭投资,但由 于进入人生后期,万一风险投资失败,会葬送一生积累的财富, 于进入人生后期,万一风险投资失败,会葬送一生积累的财富,所以不 宜再选择风险投资方式。此外,还要给自己存储一笔养老资金, 宜再选择风险投资方式。此外,还要给自己存储一笔养老资金,且这笔 养老资金应是雷打不动的。 养老资金应是雷打不动的。 人生第二阶段的“*鹚暝隆敝饕峭诵萜冢 指退休后, 这段时期的理 人生第二阶段的“*鹚暝隆敝饕峭诵萜冢 指退休后, 财内容应以安度晚年为目的,理财原则是身体、精神第一,财富第二。 财内容应以安度晚年为目的,理财原则是身体、精神第一,财富第二。 那些不富裕家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、旅游等开支, 那些不富裕家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、旅游等开支,这段 时期的投资理财应该以稳健为主,尤其不能再进行风险投资。 时期的投资理财应该以稳健为主,尤其不能再进行风险投资。 四、房地产运用的基础知识 在房地产价格不断上涨的时代, 买套房子当“房东”, 在房地产价格不断上涨的时代, 买套房子当“房东” 已经成为一种流 行的投资方式。随着房地产交易市场的完善以及各种交易税费的降低, 行的投资方式。随着房地产交易市场的完善以及各种交易税费的降低, 灵活地利用房地产这一投资工具, 的确能够实现确保家庭资产保值和增 灵活地利用房地产这一投资工具, 值的目的。 值的目的。 个人购入房地产,首先要最大限度地掌握房源的信息,,目前房屋中介 个人购入房地产,首先要最大限度地掌握房源的信息,,目前房屋中介 ,, 机构越来越多,可以选择规模大、信誉好的中介机构, 机构越来越多,可以选择规模大、信誉好的中介机构,了解和掌握适合

自己投资的新住宅房、沿街商业房或二手房信息,对房价、位置、 自己投资的新住宅房、沿街商业房或二手房信息,对房价、位置、面积 等因素仔细比较,综合衡量,优中选优。房子买来后, 等因素仔细比较,综合衡量,优中选优。房子买来后,可以用买房的办 法分布出租信息,然后选择合适的租赁者签定租房合同或协议。这样, 法分布出租信息,然后选择合适的租赁者签定租房合同或协议。这样, 每月就能收到一份固定的房租,实现保值增值的投资愿望。 每月就能收到一份固定的房租,实现保值增值的投资愿望。 就能收到一份固定的房租 目前,人们对房地产的前景进一步看好,房地产理财正成为一个热点, 目前,人们对房地产的前景进一步看好,房地产理财正成为一个热点, 被越来越多的人看中。不可否认,在人民生活质量不断提高、 被越来越多的人看中。不可否认,在人民生活质量不断提高、居住条件 不断改善、 房地产市场正在进一步对国内外开放的情况下, 房地产价格 不断改善、 房地产市场正在进一步对国内外开放的情况下, 会在一定时期内保持上涨趋势, 房地产理财投资的机会确实也不少。 恰 会在一定时期内保持上涨趋势, 房地产理财投资的机会确实也不少。 当的房地产理财能够为理财者带来良好的回报,但是,不合理的、 当的房地产理财能够为理财者带来良好的回报,但是,不合理的、不自 量力的操作反而会被房地产套牢。 量力的操作反而会被房地产套牢。 房地产理财一般包括两个方面: 一是涉及房地产购买行为的房地产投资 房地产理财一般包括两个方面: 理财; 二是对现有的房地产现状进行适当安排的权益理财, 包括适当的 理财; 二是对现有的房地产现状进行适当安排的权益理财, 包括适当的 财务安排,这两个方面在具体操作上又存在着某些交叉。 财务安排,这两个方面在具体操作上又存在着某些交叉。 房地产投资理财是利用房屋产全具有可分割性的特征, 理财者购买房地 房地产投资理财是利用房屋产全具有可分割性的特征, 产后, 可以期望通过转让或者出租以获取差价或者租金收益。 房地产投 产后, 可以期望通过转让或者出租以获取差价或者租金收益。 资标的按照不同的区分标准可以有多种分类, 如期房和现房、 居住用房 资标的按照不同的区分标准可以有多种分类, 如期房和现房、 和非居住用房、 一手房和二手房等, 这些分类可以适当组合并且还可以 和非居住用房、 一手房和二手房等, 进一步进行细分。 这些房地产都可以作为标的, 但并不是所有的标的都 进一步进行细分。 这些房地产都可以作为标的, 适合投资。理财者应该量力而行,这里讲的“ 适合投资。理财者应该量力而行,这里讲的“力”,不仅包括财力,还 不仅包括财力, 包括能力。 财力的大小对所购房地产的付款方式有比较大的影响, 在采 包括能力。 财力的大小对所购房地产的付款方式有比较大的影响, 取向商业银行借款购房的情况下, 取向商业银行借款购房的情况下, 情况下 财力大小对所购房地产的首付款及后 续还贷能力有比较大的影响; 能力则包括融资和对所购房地产寻求增值 续还贷能力有比较大的影响;

或者获利的能力、 房地产理财的风险承受能力等。 在当前房价涨声频频 或者获利的能力、 房地产理财的风险承受能力等。 的情况下,房地产投资理财中的一些风险是必须要考虑的。 的情况下,房地产投资理财中的一些风险是必须要考虑的。 二是时机风险。 房地产投资的时机, 或者讲房地产理财标的及其具体选 二是时机风险。 房地产投资的时机, 择时机,是十分重要的。在重大机遇的背后, 择时机,是十分重要的。在重大机遇的背后,很可能就是重大挑战和风 险。现在有的房地产商炒作“入世”、有些舆论炒作“投资买房”,在 现在有的房地产商炒作“入世” 有些舆论炒作“投资买房” 一定程度上推动了房地产价格上涨。 随着城市土地供应制度的进一步改 一定程度上推动了房地产价格上涨。 有的房地产商为了获得开发地块, 在招投标市场或者拍卖市场超高 变, 有的房地产商为了获得开发地块, 在招投标市场或者拍卖市场超高 价中标或者拍得土地使用权,也会抬高一些楼盘的房价。但是, 价中标或者拍得土地使用权,也会抬高一些楼盘的房价。但是,我们必 须意识到房地产价格的上涨,最终取决于买方或者承租方的支付能力。 须意识到房地产价格的上涨,最终取决于买方或者承租方的支付能力。 从投资的角度来看,如果时机选择的不好,接最后一棒的话, 从投资的角度来看,如果时机选择的不好,接最后一棒的话,风险是明 显的。 显的。 三是利率和支付能力预期风险。 在人民币利率管制政策下, 我国目前的 三是利率和支付能力预期风险。 在人民币利率管制政策下, 利率水*已处于多年来难见的低位。 但是由于我们的购房贷款利率在整 利率水*已处于多年来难见的低位。 个贷款期限内并没有实行固定利率, 随着经济的波动和利率市场政策的 个贷款期限内并没有实行固定利率, 推行, 对于某些需要较长时间进行房地产投资理财操作的贷款购房理财 推行, 活动,将面临着利率波动风险,有可能增加债务负担。另外, 活动,将面临着利率波动风险,有可能增加债务负担。另外,如果对于 未来长期稳定的收入来源把握不准, 估计过高, 没有量力而行地选择适 未来长期稳定的收入来源把握不准, 估计过高, 当的贷款成数及期限,同样会造成被动,产生风险。 当的贷款成数及期限,同样会造成被动,产生风险。 在房地产理财中要切实注意分析理财者自身的风险承受能力, 包括财力 在房地产理财中要切实注意分析理财者自身的风险承受能力, 上的和心理上的, 以确定是采取激进型的还是稳妥型的理财方式。 总之, 上的和心理上的, 以确定是采取激进型的还是稳妥型的理财方式。 总之, 以房地产理财需量力而行。 以房地产理财需量力而行。 目前, 有关房地产理财方面的需求, 是客户理财需求中最大的方面之一。 目前, 有关房地产理财方面的需求, 是客户理财需求中最大的方面之一。

在日本,人们经历了“土地神化”破灭、泡沫经济崩溃的惨痛历史, 在日本,人们经历了“土地神化”破灭、泡沫经济崩溃的惨痛历史,已 经深刻认识到了理财的重要性, 在进行房地产理财时, 常常会寻求理财 经深刻认识到了理财的重要性, 在进行房地产理财时, 师的帮助, 在理财师的帮助下理智进行投资。 在我国, 房地产持续上涨, 师的帮助, 在理财师的帮助下理智进行投资。 在我国, 房地产持续上涨, 持续上涨 理财师有义务提醒客户, 在进行房地产投资时, 一定要认清房地产这种 理财师有义务提醒客户, 在进行房地产投资时, 特殊资产存在的风险,根据自己的风险承受能力进行投资决策。 特殊资产存在的风险,根据自己的风险承受能力进行投资决策。 五、有关风险与保险均衡的理财设计知识 客户在进行理财投资时,往往会遇到以下风险: 客户在进行理财投资时,往往会遇到以下风险: 市场风险。以股票市场为例, 1. 市场风险。以股票市场为例,市场的价格波动往往会使持有的股票 价格随着起伏,造成损失。除了股票以外, 价格随着起伏,造成损失。除了股票以外,公司债券和其他投资性较高 的投资,受这种风险影响也很大。 的投资,受这种风险影响也很大。 财务风险。投资股票或债券,会因为公司经营不善, 2. 财务风险。投资股票或债券,会因为公司经营不善,使股票价格下 跌或无法配置股利、 或使债券持有人无法收回本金和利息, 又或是业主 跌或无法配置股利、 或使债券持有人无法收回本金和利息, 收不到租金。总之,就是投资无法带来预期的收益。 收不到租金。总之,就是投资无法带来预期的收益。 管理风险。它是指需要花时间、精力进行管理。买幢房子来出租, 3. 管理风险。它是指需要花时间、精力进行管理。买幢房子来出租, 就涉及这种风险。另外,股民经常在管理不善的证券公司里遭到暗算, 就涉及这种风险。另外,股民经常在管理不善的证券公司里遭到暗算, 而这种风险实际上相当高。 而这种风险实际上相当高。 4.利率风险。储蓄利率上升,会打击股票、债券、物业的价值。对债 利率风险。储蓄利率上升,会打击股票、债券、物业的价值。 券投资人的影响最大,因为利率上升会使债券价格下跌,造成损失。 券投资人的影响最大,因为利率上升会使债券价格下跌,造成损失。但 如果有储蓄存款、 外汇存款等, 可在一定程度上降低利率上升带来的风 如果有储蓄存款、 外汇存款等, 险。对负有贷款债务的人而言,利率上升会使利息负担增加。对靠利息 对负有贷款债务的人而言,利率上升会使利息负担增加。 收入谋生的人而言,利率低会使收入减少。 收入谋生的人而言,利率低会使收入减少。 通货膨胀风险。有时投资,在数字上是赚到钱 赚到钱, 5. 通货膨胀风险。有时投资,在数字上是赚到钱,但是通货膨胀率超

过获利回报率的话, 金钱上购买能力的损失还高于利润上的得益。 要避 过获利回报率的话, 金钱上购买能力的损失还高于利润上的得益。 免通胀风险吞噬你资金的购买力, 你一定要在理财组合里面包括一些专 免通胀风险吞噬你资金的购买力, 门在通胀期会升值的投资项目。比如物业、股票、*稹 门在通胀期会升值的投资项目。比如物业、股票、*稹R话愎善被 都应该在通胀时期升值。 其他在组合内的现金存款、 债券等可能会出现 都应该在通胀时期升值。 其他在组合内的现金存款、 追不上物价指数的现象。但只要资金作适当的配置,拉上补下, 追不上物价指数的现象。但只要资金作适当的配置,拉上补下,仍然不 致有损失。 致有损失。 经济大势变化风险。经济有盛有衰,循环不息。经济景气的时候, 6. 经济大势变化风险。经济有盛有衰,循环不息。经济景气的时候, 物业、股票、收*贰⒉糠制诨酰踔凉笾亟鹗舳蓟嵘怠 物业、股票、收*贰⒉糠制诨酰踔凉笾亟鹗舳蓟嵘怠2还貌 景气的时候,拿着现钱和债券就更有利,而股票 物业都会跌价。 景气的时候,拿着现钱和债券就更有利,而股票、物业都会跌价。一个 完善的理财组合, 应该包括不同的投资项目, 分散投资可以减低经济循 完善的理财组合, 应该包括不同的投资项目, 环风险。 环风险。 行业风险。有时经济本身景气,但某些行业却越来越萧条。 7. 行业风险。有时经济本身景气,但某些行业却越来越萧条。就算内 行人以专家身份也一样会因看不清楚前景而惨败。 作为局外人, 就更加 行人以专家身份也一样会因看不清楚前景而惨败。 作为局外人, 不要集中投资在一两样项目上。要分清哪些是“朝阳行业” 不要集中投资在一两样项目上。要分清哪些是“朝阳行业”,哪些是 “夕阳行业”,才能有好的投资前景。 夕阳行业” 才能有好的投资前景。 流动性风险。 它是指投资无法在需要时适时变换为现金。 银行存款、 8. 流动性风险。 它是指投资无法在需要时适时变换为现金。 银行存款、 债券和多数股票一般都可以很快变现, 所以流动性风险较低, 但是房地 债券和多数股票一般都可以很快变现, 所以流动性风险较低, 产和一般私人收*肪筒灰妆湎郑鞫苑缦战细摺 产和一般私人收*肪筒灰妆湎郑鞫苑缦战细摺 理财师为帮助客户进行合理理财, 需要对客户的资产 理财师为帮助客户进行合理理财, 合理理财 回避或转嫁风险, 回避或转嫁风险, 负债情况详细掌握。资产通常分为流动性资产,是指现金、活期储蓄、 负债情况详细掌握。资产通常分为流动性资产,是指现金、活期储蓄、 短期票据等能及时流通使用、兑现的货币或票据;投资性资产, 短期票据等能及时流通使用、兑现的货币或票据;投资性资产,是指长 期储蓄、保险金、股票、债券基金、期货等以保值、 期储蓄、保险金、股票、债券基金、期货等以保值、增值为目的的投资

性货币或票据;使用性资产,是指住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、 性货币或票据;使用性资产,是指住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、 食品等以使用为目的的各类物品。 以保值、 增值投资为目的的房产应属 食品等以使用为目的的各类物品。 以保值、 于投资性资产, 以保值、 增值投资为目的的收*芬灿κ粲谕蹲市宰什 于投资性资产, 以保值、 增值投资为目的的收*芬灿κ粲谕蹲市宰什 短期负债是指一年内应偿还的债务; 短期负债是指一年内应偿还的债务;长期负债是指一年以上偿还的债 要分析一下客户个人净资产负债比有多大, 务。 要分析一下客户个人净资产负债比有多大, 有多大 当收入与负债比超过一 定范围时, 应该引起理财师的注意, 要建议客户适当减少一些个人债务, 定范围时, 应该引起理财师的注意, 要建议客户适当减少一些个人债务, 以免造成一定繁荣债务压力。要根据债务的偿还期限,偿还能力, 以免造成一定繁荣债务压力。要根据债务的偿还期限,偿还能力,尽量 将债务长中短期相结合,避免将还债期集中在一起,到时无能力偿还。 将债务长中短期相结合,避免将还债期集中在一起,到时无能力偿还。 *年来,随着人们金融意识的日渐增强,各种新的投资领域不断开辟, *年来,随着人们金融意识的日渐增强,各种新的投资领域不断开辟, 金融市场上金融商品层出不穷, 金融市场上金融商品层出不穷,为人们手中资产的保值增值提供了可 能。为了安度晚年,单纯靠国家、靠单位、靠子女来养老都是远远不够 为了安度晚年,单纯靠国家、靠单位、 必须自己为自己准备一份未来的养老金。 而这部分准备金是存银行、 的, 必须自己为自己准备一份未来的养老金。 而这部分准备金是存银行、 买股票、买保险、还是其他呢?对一般*傩绽此担 买股票、买保险、还是其他呢?对一般*傩绽此担车陌旆ㄊ谴嬉 行,然而从稳妥理财的角度讲,除储蓄外,还应该考虑买保险,它不仅 然而从稳妥理财的角度讲,除储蓄外,还应该考虑买保险, 具有储蓄功能,更重要的是具有保障功能,它能够实现风险的转移, 具有储蓄功能,更重要的是具有保障功能,它能够实现风险的转移,当 有意外事情发生时, 可以向保险公司索赔, 使客户不至于被突发事件压 有意外事情发生时, 可以向保险公司索赔, 垮。 理财是一项中长期的财务规划, 强调对风险的有效控制。 真正意义上的 理财是一项中长期的财务规划, 强调对风险的有效控制。 理财不仅限于人们*常所讲的省吃俭用、 勤俭持家, 也不简单地等同于 理财不仅限于人们*常所讲的省吃俭用、 勤俭持家, 投资回报。 理财是人们对于生活的一种中长期的财务规划, 通过对资产、 投资回报。 理财是人们对于生活的一种中长期的财务规划, 通过对资产、 负债的合理安排和运用, 达到预期目标。 个人理财更强调对风险的承受、 负债的合理安排和运用, 达到预期目标。 个人理财更强调对风险的承受、 把握和规避。 它上午根本目的是为了构建客户的安心生活系统。 把握和规避。 它上午根本目的是为了构建客户的安心生活系统 个人的

消费行动是由个人的生活质量决定的。 理财师根据客户的人生计划和需 消费行动是由个人的生活质量决定的。 求而提供的种种方案, 以及在此基础上进行的个人资产的合理安排和运 求而提供的种种方案, 是为了帮助客户达到或接*他想要的生活质量标准, 从而获得终身 作, 是为了帮助客户达到或接*他想要的生活质量标准, 消费效用的最大化。 这就决定了理财活动是一项中长期的规划, 而不是 消费效用的最大化。 这就决定了理财活动是一项中长期的规划, 短期行为。 短期行为。 理财活动应该建立在稳健的前提下,理财涉及投资,但不等同于投资, 理财活动应该建立在稳健的前提下,理财涉及投资,但不等同于投资, 资产增值是理财的重要目的之一, 但更重要的是对风险的控制和规避以 资产增值是理财的重要目的之一, 及对财产或债务的梳理。 由于预期收入和支出存在不确定性, 将对人生 及对财产或债务的梳理。 由于预期收入和支出存在不确定性, 目标的实现产生影响, 理财师的任务之一就是帮助客户分析资产运作中 目标的实现产生影响, 理财师的任务之一就是帮助客户分析资产运作中 可能存在的风险,并通过多元化的操作规避和降低风险,提高收益。 可能存在的风险,并通过多元化的操作规避和降低风险,提高收益。那 些不切实际的过高期望都是理财的大忌。 些不切实际的过高期望都是理财的大忌。 每个人都存在有意外支出、收入减少等经济风险。例如, 每个人都存在有意外支出、收入减少等经济风险。例如,家庭成员的生 老病死,意外事故的发生,主要经济来源者下岗等情况。 老病死,意外事故的发生,主要经济来源者下岗等情况。对于这些风险 必须有经济上的充分准备。 这时候采用投保方式回避和转移风险时必不 必须有经济上的充分准备。 可少的。而现在社会保险种类很多,有些人因为对保险不够了解, 可少的。而现在社会保险种类很多,有些人因为对保险不够了解,往往 重复支付保险费用。 理财师必须明确各种保险类型的特点, 要能够为客 重复支付保险费用。 理财师必须明确各种保险类型的特点, 户进行妥善的保险设计。 户进行妥善的保险设计。 六、有关节税理财的基础知识 有关税金的咨询、税金申报等业务,按照税法的规定 有关税金的咨询、税金申报等业务,按照税法的规定,这是税务师固有 的业务,理财师不能够单独从事这些业务。因此,在进行节税理财时, 的业务,理财师不能够单独从事这些业务。因此,在进行节税理财时, 理财师经常需要税务师的帮忙。理财师也要加强对税法知识的学*。 理财师经常需要税务师的帮忙。理财师也要加强对税法知识的学*。 正确掌握个人所得税得税方法也是理财的一个重要方面。 以下再向您介 正确掌握个人所得税得税方法也是理财的一个重要方面。

绍一些节税方法。 绍一些节税方法。 1.工资、薪金所得。工资、薪金所得指个人因任职或受雇而取得的工 工资、薪金所得。工资、 资、薪金、奖金、年终加薪,劳动分红、津贴、补贴以及任职或者受雇 薪金、奖金、年终加薪,劳动分红、津贴、 有关的其他所得。此项所得节税要领是:白色收入灰色化; 有关的其他所得。此项所得节税要领是:白色收入灰色化;收入尽可能 地福利化;收入保险化;收入实物化,即取得的是具体的实物; 地福利化;收入保险化;收入实物化,即取得的是具体的实物;收入资 本化,即到手的就是一种投资形式。 本化,即到手的就是一种投资形式。 2.个体工商户的生产、经营所得。个体工商户的生产、经营所得是指: 个体工商户的生产、经营所得。个体工商户的生产、经营所得是指: 工商户的生产 (1)个体工商户从事工业、手工业建筑业及其他行业生产、经营取得 个体工商户从事工业、手工业建筑业及其他行业生产、 的所得。个体工商户或个人专营项目属于农业税(包括农业特产税, 的所得。个体工商户或个人专营项目属于农业税(包括农业特产税,下 同,牧业税征税范围并已征收了农业税、牧业税的,不再征收个人所得 牧业税征税范围并已征收了农业税、牧业税的, 税)。(2)个人经**有关部门批准,取得执照,从事办学、医疗、咨 )。(2 个人经**有关部门批准,取得执照,从事办学、医疗、 **有关部门批准 询及其他有偿服务活动取得的所得。(3 询及其他有偿服务活动取得的所得。(3)其他个人从事个体工商业生 。( 产、经营取得的所得。(4)上述个体工商户和个人取得的与经营有关 经营取得的所得。(4 。( 的各项应税所得。此项所得的节税有:收入项目极小化节税;成本、 的各项应税所得。此项所得的节税有:收入项目极小化节税;成本、费 用扣除极大化节税; 止临界档次爬升节税, 用扣除极大化节税;防止临界档次爬升节税, 3.劳务报酬所得。劳务报酬所得是指个人从事设计、装湟、安装、制 劳务报酬所得。劳务报酬所得是指个人从事设计、装湟、安装、 图、化验、测试、医疗、法律、会计、咨询、讲学、新闻、广播、审稿、 化验、测试、医疗、法律、会计、咨询、讲学、新闻、广播、审稿、 书画、雕刻、影视、录音、录象、演出、表演、广告、展览技术服务、 书画、雕刻、影视、录音、录象、演出、表演、广告、展览技术服务、 介绍服务、经纪服务、代办服务以及其他劳务报酬的所得。 介绍服务、经纪服务、代办服务以及其他劳务报酬的所得。此项所得节 税要领是:零星服务收入灰色化;大宗服务收入分散化; 税要领是:零星服务收入灰色化;大宗服务收入分散化;每次征税的起 征点节税。 征点节税。 4.利用居住天数的节税方法。个人所得税计算应在对纳税人进行所得 利用居住天数的节税方法。

来源地判断,所得性质判断的基础上进行,其计算步骤为:第一, 来源地判断,所得性质判断的基础上进行,其计算步骤为:第一,计算 当年居住天数;第二,计算应纳税所得额,从节税角度看, 当年居住天数;第二,计算应纳税所得额,从节税角度看,应纳税所得 税角度看 愈小愈好,并尽可能灰色化;第三,计算扣除限额,从节税角度看, 愈小愈好,并尽可能灰色化;第三,计算扣除限额,从节税角度看,扣 除限额越大,计税依据越小;而计税依据越小,对节税越有利;第四, 除限额越大,计税依据越小;而计税依据越小,对节税越有利;第四, 计算所得税金,从节税角度看,当计税依据一定的前提下, 计算所得税金,从节税角度看,当计税依据一定的前提下,税率则是节 税的关键。因此,计算所得税金时,应尽可能挂上低税率, 税的关键。因此,计算所得税金时,应尽可能挂上低税率,对节税是很 有利的。 有利的。 七、有关财产及财产转移设计的基础知识 我国几千年传下来的“养儿防老”的古训已根深蒂固, 然而科学的经济 我国几千年传下来的“养儿防老”的古训已根深蒂固, 分析表明: 一个家庭的资本流向都是从父母流到子女, 逆向流动是少数 分析表明: 一个家庭的资本流向都是从父母流到子女, 的,也就是说父母抚养子女付出的多,而子女回报父母的要少得多。父 也就是说父母抚养子女付出的多,而子女回报父母的要少得多。 母们辛苦了一生,还是要将一生得积蓄留给下一代。在日本, 母们辛苦了一生,还是要将一生得积蓄留给下一代。在日本,对理财策 一生 划需求最高得是财产继承理财。 据日本理财协会每年进行的理财策划情 划需求最高得是财产继承理财。 况调查结果显示, 客户向理财师咨询最多的是有关财产继承与赠与方面 况调查结果显示, 的问题。因此,在帮助客户进行理财策划时,必须满足客户“ 的问题。因此,在帮助客户进行理财策划时,必须满足客户“将财产尽 可能多地留给下一代”的要求。 可能多地留给下一代”的要求。 以上简单介绍了理财师所必备的知识结构。 在具体指定理财策划时, 一 以上简单介绍了理财师所必备的知识结构。 在具体指定理财策划时, 定会用到这些知识, 并且这些还不够用, 理财师还必须进行相关知识的 定会用到这些知识, 并且这些还不够用, 深入学*。理财师要经常更新自己的知识系统,因为有些政策在变化, 深入学*。理财师要经常更新自己的知识系统,因为有些政策在变化, 社会经济环境等也在发生变化, 只有不断补充新的知识才能够满足业务 社会经济环境等也在发生变化, 只有不断补充新的知识才能够满足业务 上的要求。 上的要求。




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